Covoiturage, autopartage, ces nouveaux usages partagés de l'automobile bousculent le modèle établi des assureurs, focalisé sur le propriétaire ou l'unique conducteur du véhicule. « Mettre sa voiture à louer, passer de la possession à l'usage partagé, conduit à repenser le fonctionnement de l'assurance automobile », constate Paulin Dementhon, fondateur de Drivy. Gage de sérénité de la relation entre le loueur et le propriétaire du véhicule, l'assurance tous risques que propose ce leader de la location de voiture entre particuliers a été conçue début 2014 par Allianz France. Elle couvre les voitures classiques – pas les berlines ni les camping-cars – et prévoit qu'en cas de vol ou de dommage, c'est l'assurance souscrite par Drivy auprès d'Allianz qui entre en jeu, non celle du propriétaire de la voiture. Ce dernier est donc intégralement couvert, son bonus n'est pas touché. Autre élément favorisant la confiance, et par conséquent les transactions, la garantie complémentaire proposée par Mondial Assistance aux clients de Drivy et qui inclut le dépannage du véhicule. Détail important puisque le conducteur utilise une voiture… qu'il ne connaît pas ! Autre leader, autre assureur : depuis juin, BlablaCar propose à ses covoi-tureurs des garanties additionnelles concoctées par Axa, qui rassurent le conducteur laissant le volant à un passager : en cas de sinistre, la surfranchise est prise en charge. Chez OuiCar, concurrent de Drivy, sa fondatrice Marion Carrette explique aussi faire bénéficier aux usagers d'une assurance adaptée, conçue par une filiale de Generali : « On y souscrit en ligne. La dématérialisation est essentielle. Nous l'améliorons aussi pour les contrats de location. » Accompagner ces innovations au lieu de les subir, ne pas passer à côté de ces nouveaux besoins et garder la main sur le nerf de la guerre qu'est la relation au client automobiliste : la stratégie des assureurs est claire. Quasiment tous occupent le terrain. L'intérêt est d'ailleurs réciproque car sans assurance, pas de confiance et sans confiance, le moteur de l'économie collaborative se grippe. Les startup du secteur ont aussi besoin de services assurantiels pour conforter leur modèle, leur image. « Les assureurs ne les acceptent pas toutes. Ils font le tri, vérifient leur crédibilité », glisse un acteur du secteur. L'alliance n'en reste pas moins fragile. L'entente est actée, mais les polices d'assurance évolueront dans le temps. Le tout prend la forme d'un partenariat où chacun apprend en marchant. Car les risques liés aux usages partagés ne sont pas entièrement maîtrisés des assureurs. Ils s'appuient certes sur les données accumulées par ces sociétés, mais se retrouvent à assurer des communautés de personnes et de biens le temps d'un trajet, sans bien connaître leur profil, le passé des loueurs, l'état des véhicules. Ce qui n'est pas dans leurs habitudes. « Dans ces marchés de particulier à particulier, la fraude reste leur bête noire, ajoute François-Xavier Leduc pour Tripndrive, service d'autopartage entre voyageurs en gare ou aéroport, également assuré par Allianz. Nous travaillons avec eux pour circonscrire le risque, faisons des bilans réguliers et envisageons des actions correctives. Le degré d'assistance et de sinistralité influençant le coût, nous veillons à ce qu'il soit contenu. Nous restons ainsi beaucoup moins chers que les loueurs classiques. » Enfin, les gros assureurs aident ces jeunes sociétés à s'exporter. « Le marché de l'assurance est très local, tenu par la proximité. Allianz nous aide à adapter nos pratiques aux attentes qui diffèrent dans les pays voisins. »